Como calcular juros e multa por atraso (boleto, conta ou cliente)

Quando um cliente paga em atraso, você pode cobrar multa e juros de mora sobre o valor original. Saber calcular isso corretamente — e dentro do que a lei permite — deixa a cobrança mais profissional e evita discussões. Veja como fazer a conta.

Multa e juros: a diferença

São duas cobranças distintas, e podem ser aplicadas juntas:

• Multa: penalidade fixa pelo atraso, cobrada uma única vez sobre o valor da dívida.
• Juros de mora: compensação pelo tempo de atraso, que cresce a cada dia (ou mês) que passa.

Quanto a lei permite cobrar

• Em relações de consumo, o CDC (art. 52, § 1º) limita a multa de mora a 2% da prestação.
• Havendo taxa no contrato, no boleto ou na proposta, valem os valores acordados — e 1% ao mês é a taxa mais usada no mercado.
• Sem nada combinado, desde a Lei 14.905/2024 aplica-se a taxa legal do art. 406 do Código Civil: Selic menos IPCA, com piso zero, divulgada pelo Banco Central.
• O antigo padrão de 1% ao mês (CTN, art. 161, § 1º) segue valendo para dívidas com o fisco, não para cobranças entre particulares.

A fórmula

• Multa = valor da dívida × percentual da multa (ex.: 2%)
• Juros de mora = valor da dívida × taxa mensal × tempo de atraso
• Total a pagar = valor original + multa + juros

Exemplo prático

Dívida de R$ 1.000 vencida há 15 dias, com multa de 2% e juros de 1% ao mês (proporcionais aos dias):

• Multa: 1000 × 2% = R$ 20,00
• Juros: 1000 × 1% × (15 ÷ 30) = R$ 5,00
• Total: R$ 1.025,00

Boleto, conta ou cartão: como conferir os juros

A mesma fórmula serve para conferir uma cobrança que você recebeu. Para um boleto ou conta em atraso, use o valor original, a data de vencimento e a data de pagamento — o padrão do mercado é multa de 2% e juros de mora de 1% ao mês proporcionais aos dias. Já o cartão de crédito é diferente: os juros do rotativo (pagar menos que o total da fatura) são definidos pelo banco e bem mais altos que 1% ao mês. Pela Lei 14.690/2023 (art. 28, § 1º), o total cobrado de juros e encargos do cartão não pode exceder o valor original da dívida; para estimar, use a taxa mensal informada na sua fatura no lugar de 1%.

Juros por dia (pro rata) ou mês cheio?

O mais justo — e o mais usado em cobranças — é cobrar os juros proporcionais aos dias de atraso (pro rata die): divide-se a taxa mensal por 30 e multiplica pelos dias. Cobrar o mês cheio só costuma valer quando o contrato prevê isso expressamente. A calculadora permite os dois modos.

E a correção monetária?

Em atrasos longos, além de multa e juros, pode caber correção monetária — a atualização do valor pela inflação, por um índice como IPCA ou IGP-M. Ela entra por cima da multa e dos juros e protege o valor real da dívida ao longo do tempo.

Depois de calcular, formalize a cobrança

Com o valor atualizado, envie uma carta de cobrança educada ou reemita uma fatura já com o total e o novo vencimento. A formalização por escrito organiza o histórico e aumenta a chance de receber.